金融ウラ話〜この時代に賢く利用する金融の裏技

　米格付け会社のスタンダード＆プアーズ（Ｓ＆Ｐ）は１日、消費者金融大手の武富士の格付けを、投機的とされる「ＢＢプラス」から一気に５段階引き下げ、「Ｂマイナス」とした。同業のアイフルが９月に私的整理に入ったことが影響したとみられる。

　Ｓ＆Ｐは「資金調達の制約や有利子負債返済負担の増加で、短期的な資金収支が悪化している」と説明。今後２カ月程度の動向を確認した上で、さらに格下げするかどうかを決めるという。

　消費者金融市場は、過払い利息返還請求の高止まりや規制強化、金融危機の影響で急激に縮小し、淘汰（とうた）が加速している。武富士はアイフルと同じ独立系。メガバンク系のアコムとプロミスと比べて信用力では見劣りするため、資金繰りでは不利になっている。

■手数料高すぎる／広告内容と違う

　年間１兆円規模で推移している消費者金融からの「利息返還金」をめぐり、債務整理を請け負った一部の弁護士や司法書士に「手数料が高すぎ」などといった苦情やトラブルが相次いでいる。事態を重く見た日弁連が異例の弁護活動指針を打ち出したほか、消費者金融から「法曹の正義はどうした」という批判まで飛び出す事態になっている。巨額市場に目がくらんだ一部の弁護士や司法書士が、ずさんな活動をしていることが原因のようだ。

　大都市圏の電車やバスに最近、「債務整理の無料相談」「いますぐ整理」「借金苦を解決」といった弁護士や司法書士事務所の活字が目立つ。地方テレビ局を中心に月１千本ものＣＭを流すところもあるという。

　弁護士、司法書士が掘り起こしに躍起となっているのが、過去に高い利率（グレーゾーン金利）で消費者金融を利用したため、当時の利息の返還請求ができる人たちだ。日本貸金業協会によると、平成１９年度に業界から返還された利息金は、利用者の借入金の元本返済に充当されたのが約４２００億円、現金で還元されたのが約５２００億円の計９４００億円。２０年以降は１兆円を超えているという。

　消費者金融にとって経営の根幹を揺るがす事態になる一方、返還手続きを請け負う弁護士や司法書士にとり“返還金バブル”となっている。手数料２０％と仮定すれば、２千億円もの市場ができた計算だ。

　■逆襲

　突如出現した大市場に、日本弁護士連合会（日弁連）、日本司法書士会連合会（日司連）ともに「統計はない」というものの、依頼者との間でトラブルが増えていることを認める。

　「面会もなく勝手に手続きを進める」「高い手数料を取られた」「広告に書いてある内容と違う」といった声が多いという。派手な広告で事務所の処理能力を超えた数の依頼を受け、事務が滞っているケースもあるようだ。債務整理で稼いだ２億４千万円もの所得を隠していた司法書士の存在も明らかになった。

　６月には、中堅消費者金融のネオラインキャピタル（東京都港区）が司法書士団体などに、「弱者保護の実現のため業界全体で（安価な）手数料体系の統一を検討してほしい」と、法曹の正義感に訴えた要望書を提出。「高利息などで批判されっぱなしだった消費者金融が“逆襲”に出た」と金融界で話題になった。

　■指針

　相次ぐ苦情に日弁連は２３日、債務整理を受任する弁護士に向けて「指針」を打ち出した。弁護活動に関する指針ができるのは、極めて異例なことだ。指針では、「債務処理の目的は債務者の経済的更生にある」と明記。「依頼者（債務者）と直接面談する」「『家を残したい』といった依頼の趣旨を尊重する」「再度の融資が難しくなるなど、リスクを告知する」ことなどを求めた。

　指針作成にかかわった宇都宮健児弁護士は「弁護士として当たり前のことが行われなくなっているケースがある」と話す。日司連でも「広告表現に関するガイドラインの策定作業をしているほか、報酬や手数料についても全国的な調査に乗り出す」（担当者）という。ただ、弁護士も司法書士も基本は個人業。「最後はそれぞれのモラルを信用するしかない」（日司連）という声が出ている。

　上場している主要ノンバンクの2009年４〜６月期の連結決算が７日出そろった。消費者金融大手４社はそろって最終黒字を確保。クレジットカード大手や信販大手では４月に発足したセディナが最終赤字となり、明暗がわかれた。利息制限法の上限を超える利息（過払い金）返還問題や個人消費の低迷もあり、７〜９月期以降の業績はなお不透明だ。

　アイフルが７日発表した４〜６月期の連結純利益は、前年同期比73％減の49億円。融資基準の厳格化と貸出金利の引き下げで、利息収入が減少したのが響いた。営業収益が減ったプロミスとアコムの最終黒字もそれぞれ28％減の86億円、64％減の72億円にとどまった。

　唯一増益となった武富士の最終黒字は前年同期の７倍にあたる92億円。１〜３月期に利息返還に備えた引当金を大幅に計上したため、費用負担が軽くなった。(07日 22:01)





ちょっと心配な融資審査…その前にボンドくんで仮審査うけてみよう!


１ヶ月後にはほったらかしで月２０万円を生み出す資産を持ったことになります。これにはホント驚きです。

スタンダード＆プアーズ（Ｓ＆Ｐ）は１５日、アイフル<8515.T>の
長期カウンターパーティ格付けをＢＢＢ─からＢＢに２ノッチ、
武富士<8564.T>の長期カウンターパーティ格付けをＢＢＢ─から
ＢＢ＋に引き下げた。

　Ｓ＆Ｐによると、今回の格付け見直しに当たって、主に各社の
利息返還費用を含む与信コスト（償却やキャッシュアウトの発生額）、
与信コストや市場環境を踏まえた各社の資金繰りの見通しを再検討した。

　Ｓ＆Ｐは、アイフルが今後１年程度で営業資産の大幅な圧縮が
必要となり、収益性や事業基盤が悪化する可能性があると指摘した。
武富士に関しては、利息返還に伴う資金流出の規模は拡大している
ことから、資金調達の制約が続いた場合には、営業資産をさらに
圧縮する必要に迫られる可能性があるとみている。


いやぁ、大手２社なのにかなりピンチですね。この２社は銀行と
提携していないので予想通りでは有りますが…
武富士は年度末に大幅な出金停止をしていますから今後も何か
有るのではないのでしょうか？

みなさん、お給料は貰えてますか？
この４月から下がった方が多いのではないでしょうか？

さて、ここに来ている方は借金をしているか、借金を検討中
の方が大部分だと思いますが、ヤバイ業者には引っかからないでくださいね。

ということで、今回は闇金業者の見分け方をお教えしようと思います。

１．広告や雑誌
以下のような文章を読んだことありますか？

　今なら先着300名様、特別金利3.1％！
　必ず融資します！
　他社で断られた方歓迎！
　他社を一本化したい方！
　実質年率1.4％で融資！
　すぐに簡単に貸します！
　ブラックリストの方ＯＫ！
　融資率100％！
　お支払いは3ヵ月後からＯＫ！
　300万円なら必ず融資可能！
　多重債務者大歓迎！！

ギャンブル系の雑誌や週末の求人欄などによくありますね。
これ、ほぼ１００％闇金です。
「だって広告出してるんだし安全な業者でしょ…ヤバイとこは広告出さないでしょ。」
と思っているアナタ。騙されやすい…てかすでにだまされているのでので注意してください。
まずは金利ですが、一番低いプロミスでさえも25.550%ですよ！
銀行系消費者金融でのモビットでも15%が限界の数字なんです！

名前も聞いたことがない業者が３％とかの低金利で貸しますか？
アナタだったら、上に挙げたような相手に高額なお金貸しますか？
ていう事です。甘い話には罠があります。

２．登録番号
これはよく言われるので知っている人もいるのではないでしょうか？
「都（１）」所謂トイチ業者です。
ほぼ９９％闇金と思って間違いないでしょう。たまにまともな
業者も居ますが、まともな所は大手銀行のグループだったりします。
また、怪しいと思ったら登録番号で検索して見てください。
多分そんな業者はないか、まったく違う業者名が出てきて正直
パニくります。つまり登録番号取得せず詐称しとるって訳です。

もう1点重要なのが、貸金業協会に入ってるかどうかです。
これは加盟している業者がちゃんと法律を守って営業しているかを
指導、監督する機関です。
東京だったら東京都貸金業協会で、大阪なら大阪府貸金業協会です。
これ入ってない業者はまず法律守る意思がないのでやめておいた方が
無難です。

◎ブラックリストなど無い
消費者金融などの金融機関で支払いが遅れるとブラックリストに載る
という噂を聞いたことがあるでしょう。
結論から申上げればブラックリストというリストは存在しません。

そもそもブラックとは個人信用情報期間に事故登録されたことを
指します。事故と聞くと交通事故などを思うかもしれませんが、
ここでの事故とは金融事故です。
金融事故とは様々な形態がありますが主に延滞や自己破産などの
法的整理などを行った方は事故情報として個人信用情報期間に
登録されます。

さて、事故情報に載った場合のデメリットは何でしょうか。
事故情報が個人信用情報期間に登録されるとローンを利用出来なく
なります。しかし事故にも内容によってはローンが組めるケースも
あります。よく一生ローンが組めないと思っている方がいますが
事故情報の登録期間は各情報機関により決められていますので、
それを過ぎればブラックではなくなるということとなります。
また事故登録されると消費者金融系、信販クレジット系、銀行系
とCRINというシステムでわかります。

金融事故時に利用していた業者は一生ブラック
例えばブラックになった時にA社、B社の2社と契約したと仮定します。
情報機関の一定期間後に事故登録が消えます。再びA社、B社と契約
可能かどうかと言えば難しいと言わざるを得ません。
理由についてですが消費者金融やクレジット会社などの金融機関は
自社でブラックになった方や自主退会であっても情報は半永久的に
持ち続ける傾向があるからです。
これを俗に自社ブラックといいます。
しかし必ずしも利用できないという訳ではなく業者によっては
自社ブラックであっても利用できるケースもあります。


みなさん、返済遅れには気をつけて！

申込み内容には盛りだくさんの罠があることを知っていますか？

（１）使用目的
借りて何に使うか教えろという訳なんですがココは罠です。
レジャーや買い物などの理由は1番無難な理由でOKです。

１つ目は、ギャンブルが上げられます。
友達に「パチンコで倍にするから1万貸して？」なんて言われて
おぉ〜美味い話だ〜貸す貸すって思う人は罠にハマって下さい。

２つ目は他社への支払いです。
最初からおまとめローンなどの場合は問題ないんですが
一般のフリーローンなんかで、これにチェック入れると
「計画的に返済できない人間です」と暴露しているようなものです。

３つ目は生活費ですね。
生活費を借りるということは最低限のお金がないと思われます。
ということは正常な返済ができない可能性大なのでボツです。


（２）星座や干支
これは年齢に嘘偽りがないか試しています。
普通こんな嘘は言わないもんなんですが、家族名義や拾った
免許証なんかで借りてしまおうという輩に対しての防御策です。


（３）他社の利用件数や残高
他に借入があるのに0件と記入したり100万円残高があるのに
20万円と記入したり、していないでしょうか？
ここを1番の罠ですよ1番の。「嘘書いてもバレないだろう」と
思った人は間違いです！あなたの借入情報が信用情報期間で
事細かく載っています。これを見比べられるので、件数間違いが
残高に大きな食い違いがあると、もう融資不可決定です。
これはご利用は計画的にしているかのテストです。
計画的じゃない人は自分にいくら借金があるかわからないので
業者はこぞってそういう罠を仕掛けているんです。

最近の取立ては緩やか
現在では支払い期間を過ぎて入金がないと、まずは「入金のお願い」
などの手紙と平行して携帯に連絡するのが一般的です。
業者によっては1日の延滞で連絡しますが、中には1週間くらい連絡
しない業者があります。基本的に電話連絡では「○○金融の○○
ですが、今月のお支払いの方はどうでしょうか？」と丁重な姿勢で
連絡します。もしすぐに払えない状況でも相談に応じてくれる場合が
ほとんどです。

もし支払いに遅れてしまって「明日払います」と約束します。この
約束を結構破る人はとても多いです。この場合は最低でも約束した
次の日に連絡して少しお叱りを受けるでしょう。
「なぜお約束を守って頂けないのでしょう？」
など少々手厳しいことを言われる恐れはあります。これに懲りず
また約束を破ると「いつなら支払いができるのですか？」
と段々と怖くなってきます。

連絡がつかなければ自宅訪問も…
支払いができず連絡もしない人もかなりいます。
もちろん業者からは毎日電話で連絡するのですが、留守電や居留守を
する方もいるでしょう。
この場合で早い業者なら2週間の延滞で自宅に訪問回収する場合も
あります。ただ昔と違って訪問回収といってもヤクザみたいな口調
で脅すようなことはなく極めて丁重な自宅訪問です。
しかし、あなたの態度が悪ければ厳しくはなります。

1週間くらいならば、それほど怒った口調で話すことはありませんが、
2週間以上連絡が取れずにいると軽くお説教をされます。
「なぜご連絡頂けないのですか？」
「お支払いする気があるのですか？」
などは序の口で、
「それでも社会人なんですか？」
「もう立派な大人でしょう？」
なんて言われます。
ですので遅れる場合は絶対に連絡するようにしましょう。
何も怖くありませんので。

時代は1970年代、サラ金と呼ばれている頃、債務者からお金を
回収するために脅して脅して脅しぬくことが取り立ての鉄則でした。
債務者の自宅に大勢で押しかけたり、玄関のドアを思いっきり
蹴ったりと、挙句の果てには「金返せドロボー」と張り紙をドアに
つけることもありました。その当時の取立ては今の闇金が行うのと
同じレベルのものだったとも言えるでしょう。
取立ての厳しさに自殺者が多発して社会問題になったほどです。

貸金業規正法が施行
1983年にようやく国が貸金業規正法を施行しました。
この法律はサラ金の取立てに対して強い規制をかけるものです。
また同じころ出資法も改正され上限金利が当時109.5%→73%まで
引き下げられました。
これらにより違法な取立てはなくなり現在のようにCMをジャンジャン
流すほど健全？な業者が出てきたのです。
この貸金業規正法は違反すると罰金や業務停止などの罰則がつきます
のでヘタなことは出来なくなったのです。
以下のような取立てが仮に行われた場合は正々堂々と警察なり
財務局なりに連絡することをお勧めします。
また本社に対してクレームを入れる旨を利用している支店に伝える
ことでも十分な効果を発揮します。

�@正当な理由もなく午後9時〜午前8時での取立て
�A大人数で押しかける
�B張り紙などをする
�C勤務先の訪問しての取り立て
�D暴力的な態度、罵声や暴言でんお取立て
�E他の金融業者に貸入れで返済する要求
�F家族や第三者への取立て
�G弁護士介入後への取立て
�Hその他正当と認められない方法の取立て

次回は現在の状況についてお話します。

融資のお断り…
消費者金融とはいえ審査であまりにも属性が悪いと融資を断ります。
大手の成約率は50%ということですので半分弱の人は融資を断られて
います。
初めての借入審査で融資を断られた人もこのショックは計り知れません。
断り文句としては「今回の条件ではご融資できません」とか
「コンピュータの判断により今回は残念ながら…」とか
「審査部より今回はご要望にお答えできない結果となりました」とか
様々です。

さて、理由は教えてもらえるのでしょうか？
担当者に聞いても教えてもらえないことが大半です。
これには審査にはコンピュータでスコアリングを出している
わけですが、何せコンピュータが判定を出しますので、
決定的な原因がわからないということも一つの理由です。
明らかに他社許容件数を上回っている場合などは
「ちょっと他社での利用が多くて…」
くらいは言われることもあります。

100%断られるケース
無職の人です。当然ですね(^_^;)
主婦の方の場合は夫の収入があれば無問題ですが、夫が失業中の
場合は無理です。「働いていない＝収入がない＝返すお金がない」
と判断されます。
また、家出状態の人も借入できません。
家出の事実を隠して申込んでも在宅確認する際に両親が
「家の子を知ってるんですか？」と聞かれ家出がバレるケースが
多々あります。また明らかに申込み内容に嘘がある場合も
借入できません。自宅電話が料金未払いで利用停止になっている
場合も却下となります。

かなりの確率で断られるケース
俗にいうブラックの人、各業者の他社許容件数オーバー、
他社(消費者金融のみ)で延滞中、1ヶ月以内に3件以上も他社に
申込み、仕事が893の人などはかなりの確率で却下されます。
他には勤務先があっても無断欠席が続いてたりすると在籍確認時で
バレてしまい却下される可能性があります。
また、同業者（勤務先が消費者金融）の場合も基本的には貸しません。

総合的に審査落ちするケース
ほとんどの場合は低属性の場合に審査落ちします。
また「同居家族が申込んだ業者に既に取引があり延滞がある」場合は
却下されるケースがあります。他には

「勤務年数が異様に少ない」
「家族と同居ではなく年収が少ないのに家賃が高い」

などヘンテコな属性は却下される場合があります。
特に重要なのは連絡が取りにくい職業や、収入が安定していない
職業は敬遠されがちです。連絡が取りにくい職業の場合は延滞した
場合に督促業務に支障をきたすためが主な原因です。
こういった職業の方は統計的に長期延滞になる可能性が高いことが
実証されています。業者によっては絶対に貸さない職業を規定して
いるところもあります

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